住宅ローンの保証人の不要条件とは…ローン申請時のポイント

住宅ローンを申請する時に保証人が必要になる場合とそうでない場合があります。

できれば家族や友達には頼みたくない保証人。そこで保証人の不要条件について調べてみました。

ぜひ参考にして、自分に合った借り入れについて考えてみましょう！

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住宅ローンの保証人不要条件①保証会社に保証してもらう

保証会社に保証してもらうにはお金がかかる

家族の幸せのためのマイホーム取得だからこそ、安心して完済できる資金計画を
保証会社に保証をしてもらえば、知り合いにお願いする重荷はなくなりますが、保証料がかかります。一般的には、借入期間が20年であれば、1,000万円あたり約15万円、借入期間35年であれば約20万円です。3,000万円を35年返済で借入れをすれば、約60万円。住宅ローンを借りる際の諸費用の中の多くを占めます。

引用元-2/2 住宅ローンを借りるのに保証人は必要？ [住宅ローンの借入] All About

保証会社の保証がある場合、返済が長く滞ると、保証会社が銀行に対してローン残高を債務者に代わって弁済します。これにより、銀行から借入れしているローンはなくなりますが、その後は、保証会社に債務が残ります。

保証をしてもらうと、返済できなくなった場合には、保証会社が代わって弁済してくれ、借入金はなくなると誤解されることがありますが、保証会社に残りを返済していくことになります。つまり、保証会社の保証が必要な場合でも、保証人不要の場合でも、借入した人にとっては債務は完済まで残る点では全く同じです。

引用元-2/2 住宅ローンを借りるのに保証人は必要？ [住宅ローンの借入] All About

住宅ローンの保証人不要条件②銀行による

一般的には連帯保証人を必要としないケースが多い

住宅ローンを借りようとするときに、連帯保証人を誰に頼めばよいのか、連帯保証人になってくれそうな人がいない、などと悩んでいる人もいるだろう。だが結論を先にいえば、一部の地銀や信金などを除いて一般的に連帯保証人は不要だ。

引用元-住宅ローンを借りるときに連帯保証人は必要？不要？ | 住まいの「本当」と「今」を伝える情報サイト【HOME’S PRESS】

保証人不要の住宅ローンも

フラット35やネット銀行系の一部住宅ローンでは保証会社も含めて保証人不要で住宅ローンを組める場合があります。
この場合審査基準は厳しくなる傾向があるのと、購入した土地・建物の抵当権による担保義務は生じますが、保証会社に支払う保証料の節約などのメリットがあります。

引用元-住宅ローンに必要な担保や連帯保証人・保証会社とは

住宅ローンの保証料が必要ない銀行もある

払うことに全く意味が無い住宅ローンの保証料ですが、保証料を支払わなくても住宅ローンを借りられる銀行があります。それは、保証料を免除してくれるという意味ではなく、はじめから保証料無料を謳っている銀行です。例えば、以下の様な銀行、住宅ローンです

フラット35
ソニー銀行
住信SBIネット銀行
新生銀行
ただし、これらの住宅ローンは保証料がかからない代わりに、割と高額な融資手数料がかかります。そのため、保証料がかからないからその分だけ総返済額で安くなるのかというと、そういうわけではありませんので注意して下さい。

引用元-住宅ローン保証料とは？一括、分割どっちが得？返還は？全部わかる！

住宅ローンの保証人不要条件③物的担保がある

住宅ローンは、長年かけて支払う高額なローンです。

支払の最中に、申し込み者が体調を壊してローンを払えなくなったり、事業の業績が悪化したりして、支払い能力がなくなってしまうことも考えられます。

したがって、金融機関はこうしたリスクを回避するために、物的担保と人的担保の2つを設定しておきます。

（物的担保）
物的担保とは、財産に対して他の債権者より優先して弁済を受けられるようにするもので、住宅ローンの場合、財産は購入する物件や土地にあたり、この財産に抵当権という権利が設定されます。

住宅や土地の担保評価額を決めるのは金融会社で、住宅ローンで借入ができる額は、一般的には、この評価額が上限とされています。（金融機関によっては、申込者の返済能力を考慮して、この額を超える場合があります）

引用元-自営業者向け住宅ローンの担保とは？保証料の仕組み！【保証人は必要？】

住宅ローンの保証人不要条件に当たらないケース

＜ケース1＞　収入合算の場合

前述のように、収入合算で住宅ローンを組む場合は、連帯保証人または連帯債務人が必要になります。収入合算の対象は夫婦や親子などがほとんどです。
収入合算で住宅ローンを借りる際、収入合算者が連帯保証人である場合はローンの契約者（主債務者）しか住宅ローン控除の対象になりません。
一方、収入合算者が連帯債務人の場合は連帯債務人もローンの負担割合に応じた住宅ローン控除の対象になります。

＜ケース2＞　ペアローンの場合

ペアローンとは、同一の住宅物件について、二人の債務者がそれぞれ別個のローン契約を結び、ローンの連帯保証人に双方がなるタイプの住宅ローンです。
たとえば、夫婦でペアローンを組む場合、ペアローン契約Aの契約者は夫で連帯保証人が妻、ペアローン契約Bの契約者は妻で連帯保証人が夫になります。ペアローンの場合は、契約が2つになるため契約手数料が多くかかり、団体信用生命保険に二人とも加入しなくてはなりません。
ただし、一人に万が一のことがあった場合には、団体信用生命保険でローンが完済されるため、遺された方は自分名義のローンの返済だけですみます。また、二人とも住宅ローン控除を受けることができます。

引用元-住宅ローンに保証人は必要？｜住宅ローン比較

なぜ住宅ローンの保証人が不要条件がある銀行とない銀行があるのか…

どうして保証人がいる住宅ローンといらない住宅ローンがあるの?

友人や家族を保証人に指定する必要がないため、ほっと一安心
というわけには行きません。
保証会社に保証をお願いするためには、別途費用がかかります。

一般的には1000万円当たり、15万円の費用です。
15万円で済むなら……。
と、安易に考えてはなりません。

決して住宅ローンを払えなくなったからといって借金が消えるわけではありません。
支払えなくなったローンは保証会社が支払ってくれますが、
今度はその分を保証会社に支払っていく必要があるのです。注意が必要ですよ!

では、保証が必要ない住宅ローンとはどのような仕組みなのでしょうか？
保証人を立てる必要がないローンであれば、その分費用が浮く!と考えてしまいがちですが、
実は違うんです。

保証料がなくても、事務手数料が高く、結局保証料と同じくらいの費用になったり、
結局は初期費用が同じになることが多いです。
この辺りの仕組みも事前に把握しておかないと、総合的な返済額が高くなる可能性もアリ･･･！

では、連帯保証人って何なの？

引用元-住宅ローン保証人と連帯保証人の違い

twitterの反応

最近では会社の社長さんを連帯保証人にするのを見直す流れになってるし、住宅ローンも保証会社の保証を受けたり、団体信用生命保険に入ったりすれば連帯保証人不要のパターンも多いからやっぱり連帯保証人になるってのはあんまし普通じゃなくなりつつあるよなぁ

— やねうら (@ya_ne_u_ra) November 9, 2015

今は住宅ローンもたいてい保証人は不要だもんな

— アクセル@128三島作業会 (@axcel0901) July 9, 2015

@Atsuo_Katayama だから保証人不要の住宅ローンやってあるやろうけど、月々の返済額に保険料上乗せされるだけやでって。しかも何十年単位で考えると
今踏み倒してる人が少ないだけでは？失業よりも金利変動でも返せん人出てくるやろうし

— ふあおり (@AIggy9) April 6, 2015

住宅ローンは保証人いらないし。複数申し込んで断られた銀行もあったが、借りる金額と年収と勤続年数等の問題で、女性だということはまったく関係なさそうだった。おそらくこちらが女性だという理由で失礼極まりない態度だった不動産営業の若造はいたが、即別のところに変えただけで問題なし。

— Kumiko (@Kumiko_meru) June 14, 2014

.@mamasan_h そうですね。住宅ローンにしても、銀行のパンフレットには「保証会社が保証するので、保証人は不要です」なんてあっても、配偶者を連帯保証人にすることを銀行から求められることがあります。

— Le Maidlatte (@yuriishtar) February 19, 2013

@CoronNonko 住宅ローンを借入する場合は一部の金融機関を除いて、住宅ローンを借りる金融機関が指定する信用保証会社が保証を受けることが必須になるけんねー。その場合は保証人はいらないよー

— 宮本しるびあ【公式】 (@silvia_m2199) March 3, 2013

@ponyorin_musubi 　私の場合（４年前）は、住宅ローン組む時、保証人はいらないけど、支払い不能になった場合に備えた保険に強制加入が必須でしたね。

— アッフェ (@xxx_affe_xxx) April 17, 2013

住宅ローンを借りるのに保証人はいらないのに、アパート借りるのには保証人がいるんだな。

— うでぐみ (@udegumi) August 3, 2010

今の住宅ローン、借りるときは社会保険もないアニメ会社に勤めていることで銀行に見下され、頭金払うの俺なのに妻の連帯保証人にしかなれないという扱いを受けて腹がたっていたのだが、遂に反撃するときが来た！

— 大平コーキ (@OhiraKouki) October 24, 2015

@yusalv 住宅ローンは夫婦共働きだと、夫婦連名のローンだったり、夫が契約して妻が連帯保証人だったりすることがままあるので、そういう時にどちらかがブラックだとアウトになるという……。

— ゆき@Alvis (@y_u_k_i_s) July 6, 2015