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家の購入はローン!買う前に知っておく年収とローンの関係とは?

      2016/06/12

家の購入はローン!買う前に知っておく年収とローンの関係とは?

家を購入するのであれば、一般的にはローンを組むことになります。
今は低金利でローンを組みやすい時ではありますが、しっかりとした返済計画を立てる必要があります。
どこでいくら借りるのか、どう返していくのかしっかりとシミュレーションしてみましょう!

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家購入におけるローンの種類

銀行ローンは選択肢が豊富。条件に合わせて自由に選んで

住宅ローンといって一番に想像できるのが、各銀行による住宅ローン。所定の条件を満たす場合、店頭金利より低い金利が適用されるものなど、魅力的な商品が登場している。銀行以外にも、住宅ローン専門会社や生命保険会社などが取り扱う民間融資もある。

特徴的なサービスを売りにする住宅ローンもある

民間の住宅ローンは、各社で特徴的なサービスを売りにしている。例えば、手続きをすべてネット上で行うことで手数料などの諸費用を抑えたものや、自社や関連会社のサービスに連動してさまざまなメリットを受けられるものなどがある。普段の生活を振り返って、よく利用するサービスに連動したものがあるなら、利用を検討してもよいだろう。

引用元-住宅・マイホーム購入におけるローンの種類 | 住宅ローンの選び方・基礎知識 | マイホーム購入マニュアル | SUUMO

自治体などの公的機関による「公的融資」

財形貯蓄を行っている人が借りられる財形融資

財形融資は、勤務先で財形貯蓄を1年以上行っていて、残高が50万円以上ある人が利用できる融資。借入時の金利は1%前後(5年固定)で、財形貯蓄額の10倍まで借り入れできる(最高4000万円)。民間融資やフラット35と併せて利用することも可能だ。財形貯蓄を行っている人は勤務先に確認してみよう。

引用元-住宅・マイホーム購入におけるローンの種類 | 住宅ローンの選び方・基礎知識 | マイホーム購入マニュアル | SUUMO

家購入時のローンの頭金はどのくらい?

頭金はいくら必要?

頭金は物件価格の2割は用意したほうがいいとされています。一般的に住宅口ーンの貸出基準は、物件の担保掛け目(物件価格に占める借入額の比率)を物件価格の8割以下にするのが基本だからです。つまり、通常の民間ローンでは、物件価格の8割以下しか貸せないのが普通ということです。

金融機関は住宅ローンを貸す際、物件を担保にします。借り手が返済できなくなった場合に、物件を売って未返済分(残債分)を補うわけです。だからこそ、低金利で住宅ローンを貸すことができるのですが、新築物件の価格には、業者の利益が2割ほど含まれるため、購入後にその分価値が下がるのが一般的です。つまり、売る時には8割以下になってしまうということです。

なぜ、頭金は2割程度必要なのか?

金融機関が物件価格の100%を貸し出してしまうと、購入直後は物件を売却しても貸したお金を取り戻せない状態になります。これでは、金融機関は大赤字です。金融機関は、この状態を避けるために「物件価格の2割の頭金」がほしいわけです。

引用元-頭金はいくら必要? | 住宅ローン比較ラボ|2016年6月金利比較

年収別購入できる家とローン返済額

年収400万円未満で買える物件は?

年収400万円の場合、住宅ローン返済額は年間80万円が限度。毎月の返済額は7万円以下に抑えることが大切です。仮に自己資金が1000万円あれば、30年ローンで1500万円ほど借り入れて2500万円の住宅購入が可能。自己資金が500万円なら2000万円の住宅を購入できます。ただし、無理は禁物。返済期間は35年以内、70歳までにしましょう。子育て世代でゆとりが少ない場合、返済期間は長めに設定し、月々の返済を抑えておけば、教育費負担に備えられます。

年収500万~800万円で買える物件は?

年収500万円世帯の住宅ローン返済額は、500万円×0.2=年100万円。表1の毎月返済額が8万円になりますから、35年ローンで約2000万円の融資が可能です。自己資金が500万円なら2500万円、1000万円なら3500万円の住宅が購入できます。
年収が600万円の場合、35年ローンで2500万円の借入ができ、年収700万円なら約3100万円の借入が可能。この金額に頭金を加えた金額が購入可能物件です。
年収800万円の場合、35年ローンで3600万円の借入が可能なので、頭金が1000万円なら4600万円の住宅が購入できます。

年収1000万円以上で買える物件は?

年収1000万円の世帯は、かなりの高額物件の購入も可能に。25年ローンを組めば、約4200万円、30年ローンなら約4700万円、35年ローンなら約5200万円の融資が受けられます。仮に自己資金が2000万円あれば7000万円の物件購入も可能です。毎月の返済額は20万円ほど。ここの所得層は収入が高くても教育費の支出が大きいため、やはり年収の20%以内に抑えたほうがいいでしょう。

引用元-【HOME'S】その年収なら、どんな家に住める?(2) 購入できる物件を年収から試算! | 住まいのお役立ち情報

家購入時のローン審査のポイント

金融機関の審査基準上位7つ

完済時年齢
返済負担率
借入時年齢
担保評価
勤続年数
健康状態
年収

完済時年齢、返済負担率、借入時年齢、勤続年数、年収の5項目は、完済までの間、継続・安定的に返済がなされるかどうかを見極めるポイントとなります。担保評価は、購入する物件の担保価値が低いとその評価額を上回る金額は借りられない場合があるということです。

このように、ローン審査においては一部上場企業などの大規模な会社に勤務していること、年収が高いことなどの条件よりも、年齢や勤続年数の方が非常に重要であるということを覚えておきましょう。極端な例だと、年収1億円のプロ野球選手や年収500万円の契約社員より、年収500万円の正社員や産休中の公務員の方がローン審査は通りやすくなります。

現在の収入が多くても将来はどうなるかわからない人よりも、毎月安定的に返済してくれる人や、公務員など解雇される心配が少ない人が審査に通るのです。

また、健康状態については、平成24年度に比べ、平成26年度の調査では審査基準の上位項目に上がってきましたので押さえておきたい審査ポイントです(毎年、少しづつ順位を上昇させています)。

例えば、糖尿病などの慢性疾患に罹っていると、団体信用生命保険(団信)に加入できないことがあるため、住宅ローンの審査が通らないことがあります。

引用元-住宅ローン審査に通らない人の特徴!知っておくべき7つのポイント | 家を建てる前に知っておきたい知識

家購入でローンを組む時は計画的に!

●安易な高額住宅ローン購入の危険

 身の丈に合わない住宅ローンとは、返済能力以上に借り過ぎている人のこと。その背景には、史上最低水準といわれ続けている住宅ローン金利の低さや住宅ローン控除などの手厚い税制優遇、物件価格高騰等がある。住宅ローン金利の動きは以下の図表の通りだが、とくに変動金利の水準は低く、民間の住宅ローン利用者の半数程度が変動金利となっている。

 物件価格についても、首都圏の場合、新築マンションの平均購入額は、05年は3893万円だったものが、14年には4340万円。この10年足らずで1.1倍と割高だ。

 それに対して平均ローン借入額も、05年が2,965万円だったのに対して、14年は3539万円と増加。しかも、モデルルームの営業担当者や不動産広告の「頭金0円でも買えます」というセールストークを信じ、十分な自己資金を準備せずに、安易に高額な住宅ローンを組んでしまう。

引用元-住宅ローンによる生活破綻者が増加か…安易な家購入は危険 - ライブドアニュース

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