家のローンは年収250万で組める？ローンのルールを知ろう！

家のローンを組む時に審査の基準として年収200万～300万の間がボーダーラインになっているようです。

収入に見合わない無理な借り入れは、その後の返済にも影響を及ぼし、結果的に家を手放さなくてはいけなくなることもあるようです。

そこで実際に年収250万でローンを組むとどうなるか、注意点やポイントをまとめてみました。

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年収250万でも家のローンは組めるの？

金融機関の住宅ローンの説明書を入手して制約条件のご確認を

まず、金融機関（メガバンク、地方銀行、信用金庫など）の住宅ローンの説明書を、店頭やインターネットで入手してください。

説明書に「ご利用いただける方」という住宅ローンを借りる人の条件を明記した欄があります。
ここには、借り入れ時の年齢や完済時の年齢などが明記してあります。もし、ここに年収に関する制約条件があれば、その金額を満たしていない場合はその金融機関での借り入れは難しいと考えられます。もし、年収の制約条件が記載されていなければ、そのほかの審査基準をクリアすれば、年収に関係なく住宅ローンを借りることは可能です。

ただし、年収によって借り入れができる住宅ローンの金額には制約条件があります。
現在、自動車ローンなどの借り入れがあれば住宅ローンの借り入れ金額が減額される可能性もあります。
また、返済期間によって借り入れ金額も違ってきます（返済期間が長ければ長いほど借り入れ金額を増やすことができます。

引用元-住宅ローンの不安を解消！資金計画についての相談 年収250万でもローンは借りれる？住宅購入情報サイトのキニーエ

年収250万の家のローンの返済比率

住宅ローンの審査の際は、

今抱えているローンを合算して審査をするからです。

車のローンが毎月5万円。借入れ予定の住宅ローンの返済が12万円だとすると

毎月の返済は17万円になり、これを返済していける年収かどうかを審査するわけです。

その審査の際の基準になるのが返済比率というものです。

返済比率は、年間返済額÷年収で計算されるもので、

これは年収によって変わるものです。一般的には下記のような基準になります。

年収250万未満　　　　　　25%以下
年収250万以上400万未満　30%以下
年収400万以上　　　　　　35％以下

そして、これを計算する上で適用する金利が前回お話した審査金利というものです。

審査金利は3%~4%といわれておりますので、

店頭金利との差は結構あります。

なので店頭金利上で返済比率内であっても断られてしまうケースも多々あるわけです。

年収については、多ければ大いに越したことはありませんが、

多いからといって、安心はできないということですね。

又、住宅ローンの事前審査に通ったからといって、住宅ローン実行前に

車をローンで購入するとかは控えたほうがいいですよ。

引用元-住宅ローンが通らない人はどんな人？ | 家が欲しくなったら読むブログ

年収250万の家のローンの借入可能額は？

一般的に　年収に対して6倍程度までの借り入れが可能となっているようです。
6倍が目安と言われてはいますが、審査については総合的な判断を行いますので、6倍ギリギリの申込は避け、頭金を用意するなどしたほうが良いでしょう。

例えば、年収250万円の方であれば　年収の5倍の借入を希望した場合には1,250万円程度の借入が出来る見込みです。

また、同時に年収に対する返済負担比率も重要な審査ポイントです。
年収250万円ですと、年収に対して30％が返済負担率の上限となります。
月々の住宅ローン返済金額で計算すると　62,500円が上限となります。
年利1%の住宅ローンを　30年返済で借り入れた場合の　シュミレーションでは、借り入れ可能額は1,896万円となります。
※元利金等返済でボーナスでの返済なしの事例。

なお、返済負担比率には住宅ローン以外のローンの返済も加味した金額が適用されます。

引用元-年収200万円台で借りられる住宅ローン？ – 年収200万円台、20代でも買える家『洋館家・愛媛』松山道後店　夢の新築一戸建てを実現！

年収250万で家のローンを組んだ実例

年収と勤続年数は各金融機関で制限が違いますが、年収は２００万円以上で勤続年数は１年以上が最低ラインです。
目安として年収の５倍～７倍がその方のすべての借入可能金額の目安になります。

例１・年収２５０万円勤続１年３ヶ月で現在自動車ローンの残高が８０万円でその他の借入は０円。
物件価格１３８０万円＋諸経費１４０万円＝必要資金１５２０万円の場合

２５０万円（年収）×５倍＝１２５０万円（借入可能限度額）

１２５０万円（借入可能限度額）－８０万円（現在の借入合計）＝１１７０万円（現在借入可能額）

例１のお客様が住宅ローンで借入可能な金額は１１７０万円となります。

必要資金が１５２０万円ですので自己資金が

１５２０万円（必要資金）－１１７０万円（現在の借入可能額）＝３５０万円（自己資金）

上記のとおり自己資金が３５０万円必要になります。

※あくまでも目安で、その他にも細かな条件はあり、瑕疵があれば借入は不可能です。

不動産業者は「ローンは借りれます」とだけ伝え、詳しくは教えてくれません。
色々な不動産業者から正しいか解からない無料の情報を入手して自分にとっていい情報だけを集め、
融資をする金融機関に確認もせずに「ローンが借りれる」と思い込んでいる方が増えております。

引用元-住宅ローンを利用できない！？お客様が急増！？ | スタッフブログ | 有限会社ひまわり

年収250万でも大丈夫!?家のローンを組む為の対策

・住宅ローンを組むための対策

年収を簡単に上げることは難しいですが、たとえば共働き夫婦の場合は、ご夫婦でローンを組むことを検討してみるのも良いと思います。

共働きでなくても、奥様が働くことで家計の助けになるのであれば、これから検討してみても良いでしょう。

一方、勤続年数に関しては自分でコントロールが可能な領域です。

いま勤めている会社で年数が浅いのであれば、まずは1年、できれば3年を目途に、頑張ってみるのが良いでしょう。

転職を考えている方の場合には、現在の会社の勤続年数が長いのであれば、転職前に住宅ローンを組むことを検討してみた方が良いでしょう。

また、起業や独立を考えている方は、起業すると審査はさらに厳しくなりますので、家の購入と起業のタイミングを慎重に検討することをお勧めします。

引用元-住宅ローンが組めない人・審査に通らない人の7つの共通点

twitterの反応

年収250万で、300万の新車買っちゃうのって、愚かだよな。そのローン払い終わったら結婚して3000万のローンでマイホーム。一生節約生活。ま、それも本人が良いならイイんだ。

— 川上 大樹 (@hirokikawakami) May 6, 2014

@kiya_tkst そうだ、コンビニ行こうみたいな気軽さで言わないｗｗｗｗｗ
家買うなら年収250万ぐらいあったら500万～1000万位の家ローン組めなくないけど、家より土地が……土地ある？#きーちゃん追いつめ作業

— まいみん@肉食いてえ (@mai__min) January 17, 2015

４０代年収２５０万でローンも断られたあの人に希望はあるのだろうか。まあ実家暮らしならどうにでもなるんだろうけど。

— 平山 (@yamahira) October 23, 2012

つーか年収250万行かないのに専業主婦を認めてる感覚がわからん。ローンなしの持家かつ生活費の安い地域なら十分納得だが。

— rsgs (@siori) January 16, 2013

銀行に住宅ローンの話を聞いてきた。年収250万のオレには2000万借りるのは無理っぽい。

— たまご博士 (@tamagohakase) November 12, 2010

年収２５０万でマイホームとか煽るのはいいかげんやめようず。そんなのやったってローンでぶっ潰れる奴が増えるだけでしょ。

— Piropon@育児優先 (@PIRO_PON) April 7, 2012

https://twitter.com/kidnyking/status/691168701215694852

未経験になるから年収いくらまで落とせるかと聞かれて、前職より250万低い額を答えてた罠(´・ω・｀)
ぶっちゃけ、それ以下になると2年目に税金が上った時に住宅ローン払えなくなる(´・ω・｀)

— マスター (@master_SP) January 22, 2016

年収約250万に会社関係の借金数千万と住宅ローン

— 味噌川 (@miso_gawa) April 26, 2013

年収は250万ぐらいです。住宅ローンなんて組めれるわけがないwwww

— デレステはじめたAnti-Rustさん™ (@abura3Z) August 11, 2012